Как CBDC изменят нашу жизнь?

Представьте, что государство знает все о ваших доходах и расходах и контролирует ваши покупки и перемещения: вы можете потратить деньги только на те продукты, которые вам разрешено покупать, по ночам ваши карты неактивны, а полететь в отпуск вы можете на чаще раза в год. Это не антиутопия, а вполне возможные последствия интеграции в экономику CBDC — цифровых валют центробанков. Мы разобрались, почему CBDC — это идеальный инструмент тоталитарного контроля над обществом. 

Светлая сторона CBDC 

CBDC (Central Bank Digital Currency) — это фиатные валюты в цифровой форме, которые выпускает центробанк. В отличие от простых электронных денег, которые сейчас используются в безналичной торговле, каждая цифровая валюта будет представлять собой отдельный цифровой актив. 

Сейчас финансовые регуляторы десятков крупных стран соревнуются в гонке за лидерство в запуске CBDC. В прошлом году национальные цифровые валюты уже запустили в Нигерии, странах Карибских островов и на Ямайке. С апреля 2020 года власти Китая тестируют цифровой юань (DCEP), в следующем году цифровой рубль собирается выпустить Банк России. 

Мы уже писали, что при массовом распространении CBDC могут значительно изменить финансовую систему. Среди грядущих изменений есть и много положительных. 

Так, например, CBDC сократят количество финансовых посредников, что приведет к тому, что переводы станут быстрее и дешевле. Эти валюты также упростят процесс проведения бюджетных выплат: пенсии, пособия и налоговые вычеты можно будет адресно начислять любому гражданину. Для этого нужно будет только завести специальный CBDC-кошелек. 

В то же время CBDC повысят прозрачность платежей и увеличат контроль властей за расходованием бюджетных средств, ведь любую транзакцию с этими цифровыми активами можно будет отследить. Власти смогут финансировать госпроекты с помощью смарт-контрактов, которые позволят потратить деньги только по назначению. В результате чиновники и подрядчики уже не смогут «потерять» миллиарды из госбюджета — все будет в централизованном блокчейне, и деньги можно будет потратить только на заранее одобренные статьи.

Объем теневой экономики уменьшится. Работать в черную станет нельзя, незаконные сделки станет легче отслеживать, отмывание денег сократится. 

Самое главное, что CBDC значительно усилят роль центробанков: финансовые регуляторы смогут видеть все операции, замораживать любую транзакцию пользователя, а также возрастут их возможности по проведению кредитно-денежной политики. 

Темная сторона CBDC 

Но широкое распространение CBDC несет не только выгоды, но и огромные риски, связанные в первую очередь с ужесточением контроля властей над обществом. 

CBDC — это идеальный инструмент тотального госконтроля над большинством сторон жизни граждан. Человечеству повезло, что таких технологий не было у тоталитарных режимов прошлого века: иначе наше прошлое могло бы быть еще более жестоким. CBDC даст финансовым регуляторам и правительствам столько контроля, сколько у них никогда раньше не было. Поэтому гонка по запуску национальных цифровых валют понятна. 

Представьте себе мир, в котором нет наличных и электронных денег, а все пользуются только CBDC. В таком мире люди фактически потеряют управление над собственными деньгами. Сейчас вы можете хранить все накопления в наличных и делать с ними что хотите. Но с CBDC вы больше не сможете распоряжаться ими так, как сочтете нужным. Власти смогут запрограммировать их на ограниченное применение.

Как это может выглядеть

Полная финансовая прозрачность

Государство будет видеть не только все доходы человека, но и его расходы. И проблема не только в том, что работать в черную больше не получится. Власти смогут сопоставлять, соответствуют ли ваши расходы доходам, а также автоматически списывать налоги с каждого поступления. И, само собой, в любой момент CBDC-кошелек пользователя можно заблокировать. 

Нормирование потребления

CBDC позволяют контролировать и регулировать уровень и качество потребления. Смарт-контракты можно настроить таким образом, что люди просто не смогут купить то, что им не положено, или с них автоматически спишут налог за потребление сверх нормы.

Можно запретить покупать алкоголь: система просто не примет оплату, когда человек попробует купить очередную бутылку. Такое ограничение можно использовать и в качестве меры наказания: например, по решению суда хулигану целый год запрещено будет покупать что-нибудь кроме продуктов и лекарств. 

Но подобные ограничения подойдут не только в качестве наказания, но и в качестве регулирования потребления. Например, для борьбы с глобальным потеплением можно лимитировать количество бензина или мяса, которое может купить человек (допустим, не больше 100 литров бензина в месяц), а дальше CBDC-карта просто заблокирует все платежи на заправке. Если бы цифровые валюты существовали во времена СССР, система с карточками не понадобилась бы — CBDC прекрасно бы их заменили. 

Контроль над перемещением

CBDC позволяют ограничить передвижение граждан без всяких QR-кодов, прописок, видов на жительство и проверок документов. Достаточно просто ограничить территорию или время действия цифровых валют. Например, вы сможете тратить деньги только в пределах города. Или для тех, у кого нет московской прописки, будет установлен лимит на траты в столице — не больше недели в году.

Очень легко с помощью CBDC регулировать пассажиропоток и движение транспорта. Например, вы сможете расплатиться за метро только с 7 до 9, а ваш сосед — с 9 до 11. 

Если бы CBDC действовали уже сейчас, властям не нужно было бы даже вводить локдауны, чтобы бороться с распространением COVID-19. Можно было бы просто запретить расплачиваться в транспорте, ограничить действие CBDC-карт магазинами у дома или блокировать их на ночь, при походах в рестораны и для людей старше 60 лет. Если ничего нельзя купить и никуда нельзя уехать, то зачем выходить из дома? 

CBDC — отличный помощник в борьбе с глобальным потеплением. Цифровые валюты помогают лимитировать углеродный след граждан. Например, мы сможем пользоваться личным авто только два раза в неделю, путешествовать поездами только в рабочие дни, а летать в отпуск — не чаще раза в год. Достаточно просто запрограммировать соответствующие ограничения для CBDC-кошелька, и мы просто не сможем купить дополнительный билет или лишний раз зарядить свой электромобиль. А если нам все-таки очень нужно куда-то уехать, то придется платить за это по повышенной цене. 

Поддержка системы социального рейтинга

Допустим, в стране введена система социального рейтинга, при котором одни категории населения получают больше привилегий и возможностей, чем другие, в награду за некие заслуги перед обществом. Аналог такой системы уже действует в Китае, да и действующая эпопея с QR-кодами, по сути, это реализация той же идеи. CBDC отлично вписываются в такую концепцию. Людям с высоким рейтингом можно предоставить полную свободу в распоряжении своими деньгами, а обладателям низкого статуса, напротив, ограничить использование денег: например, запретить посещение заведений для граждан с высоким рейтингом или ограничить потребление необходимым минимумом. 

Насколько возможна CBDC-антиутопия

Сейчас примеры использования CBDC, приведенные выше, могут казаться антиутопией, но часть из них вполне может стать реальностью, причем даже в ближайшем будущем. 

Например, в России позиция властей относительно национальной цифровой валюты прозрачна: чиновники открыто говорят о том, насколько с цифровым рублем было бы легче все контролировать. А ФНС уже несколько лет разрабатывает налоговые режимы, позволяющие взимать налоги автоматически. Глава Банка России Эльвира Набиуллина в рассказе о назначении цифрового рубля открыто признается, что он «позволяет программировать его использование». 9 декабря генпрокурор России Игорь Краснов заявил, что введение цифрового рубля снизит риски коррупции и отмывания денег, так как значительно повысит прозрачность расчетов. 

Интересно, что 26% россиян готовы к контролю властей над своими расходами. Именно столько граждан РФ, по данным ВЦИОМ, положительно оценивают инициативу по запрету использования наличных денег. 49% опрошенных в принципе готовы к тому, что безналичная оплата будет приниматься повсеместно. И хотя большинство против отказа от наличных, общество определенно готово к полному переходу на цифровые аналоги денег. 

На Западе, менее склонном к общественному контролю, вероятность использования CBDC для ограничения потребления и перемещения даже выше, чем в развивающихся странах. У таких ограничений есть этическое обоснование: борьба с глобальным потеплением и необходимость ограничивать нерациональное потребление и минимизировать углеродный след. В ближайшие десятилетия, вероятно, появятся лимиты на то, сколько энергии каждый из нас сможет потреблять или сколько энергозатратных услуг нам вообще будет доступно. Конечно, можно просто повысить цены на авиаперелеты до астрономических значений. Но это не очень демократично. Другой путь — просто ввести лимиты на дальние перелеты. 

В Прекрасном Мире Будущего будет гораздо больше запретов и контроля, чем сейчас. И все они будут введены ради нашего блага. Например, согласно принятому закону президента Байдена об инфраструктуре, с 2026 года в США все автомобили должны быть оснащены функцией дистанционного отключения. Предполагается, что это нужно для предотвращения вождения в нетрезвом виде. Но когда власти догадаются отключать автомобиль за долги или слишком большой углеродный след — это лишь вопрос времени. Это та же тенденция, что и с деньгами в виде CBDC: такой автомобиль уже не принадлежит владельцу полностью. 

Криптовалюты как альтернатива тотальному контролю 

Как видим, CBDC — это полная противоположность криптовалютам. Децентрализованные цифровые активы призваны предоставить людям финансовую свободу, а цифровые валюты центр.

Надеемся, большинство мрачных прогнозов, приведенных выше, не сбудется. А если это все-таки случится, то криптовалюты станут одной из альтернатив для тех, кто захочет иметь полный контроль над своими средствами и над своей жизнью. 

Где выгоднее покупать криптовалюту? ТОП-5 бирж

Для безопасной и удобной покупки криптовалют с минимальной комиссией, мы подготовили рейтинг самых надежных и популярных криптовалютных бирж, которые поддерживают ввод и вывод средств в рублях, гривнах, долларах и евро.

Надежность площадки в первую очередь определяется объемом торгов и количеством пользователей. По всем ключевым метрикам, крупнейшей криптовалютной биржей в мире является Binance. Также Binance самая популярная криптобиржа в России и на территории СНГ, поскольку имеет наибольший оборот денежных средств и поддерживает переводы в рублях с банковских карт Visa/MasterCard и платёжных систем QIWI, Advcash, Payeer.

Специально для новичков мы подготовили подробный гайд: Как купить биткоин на криптобирже за рубли?

Рейтинг криптовалютных бирж:

Критерии по которым выставляется оценка в нашем рейтинге криптобирж:

Источник: mining-cryptocurrency.ru