Руководство Министерства финансов в октябре начнет получать зарплату в цифровых рублях. Если опыт окажется удачным, формат распространят шире. Об этом заявила первый замминистра финансов Ирина Окладникова «Известиям».
Эксперты назвали плюсы и минусы получения зарплаты в цифровых рублях. Рассказываем, какие подводные камни ждут зарплатников.
Зарплата в цифровых рублях: что нужно знать
По словам Ирины Окладниковой, переход на выплаты в цифровой форме будет только добровольным. Параллельно министерство уже перевело в цифровые рубли несколько госконтрактов. Кроме того, правительство получило право переводить в эту форму отдельные расчеты, например по объектам с большим числом субподрядчиков, где важно отследить движение каждого рубля. Пока это временная норма на текущий год, но Минфин обсуждает с Госдумой, чтобы закрепить ее в Бюджетном кодексе.
На вопрос о возможной слежке за гражданами замминистра ответила, что поводов для беспокойства нет: по ее словам, оплата картой и цифровым рублем почти не отличаются.
Генеральный директор «Технобит» Александр Пересичан считает, что зарплата для руководства Минфина в первую очередь проверяет новый формат на реальных выплатах. Так государство показывает, что цифровой рубль годится не только для пилотных операций, но и для регулярных расчетов.
Плюс для государства, по мнению Александра Пересичан, в прозрачности: такие выплаты проще учитывать, проверять и встраивать в бюджетные процессы. Но обычному человеку эти преимущества неочевидны, ведь его прежде всего волнует, как быстро придут деньги и можно ли потратить их привычным способом.
Операционный директор Millpay Игорь Плотников видит в этом попытку встроить новую форму рубля в понятный людям процесс, получение дохода. Если выплаты приходят регулярно, человек быстрее разбирается, чем цифровой рубль отличается от денег на карте и где им можно пользоваться.
Плюсы и минусы для получателя
Финансист и управляющий активами Александр Рябинин называет такую зарплату двояким явлением. Среди плюсов он выделяет безопасность: сохранность средств гарантирует уже не коммерческий банк, а Банк России. Переводы проходят без комиссий, а пользоваться цифровым рублем можно в приложении любого банка, без переводов с карты на карту.
С другой стороны, по словам Александра Рябинина, пропадают привычные бонусы: кешбэк и доход на остаток. Все транзакции видит ЦБ, что снижает анонимность и усиливает контроль регулятора. Лимит на пополнение в 300 тыс. рублей в месяц может помешать топ-менеджменту. Снять цифровые рубли наличными напрямую пока нельзя, сначала их придется перевести на обычную карту.
Генеральный директор платформы «Пульсар» Игорь Лоскутов отметил, что по удобству цифровые рубли мало отличаются от обычных безналичных, учитывая возможности СБП. Преимущество в том, что переводы для физлиц бесплатны и не зависят от банковских комиссий и лимитов. Сами средства хранятся не в банке, а на платформе ЦБ, поэтому отзыв лицензии у банка на них не повлияет.
Среди недостатков Игорь Лоскутов называет отсутствие процентов на остаток и кешбэка: хранить всю зарплату в цифровом кошельке может быть менее выгодно, чем на карте с бонусной программой. Инфраструктура еще развивается, расплатиться цифровым рублем можно не везде, а перевести его получится не каждому, ведь кошельки открыли далеко не все. Отдельный вопрос — конфиденциальность. В отличие от банков с их банковской тайной, платформа цифрового рубля централизована и находится в ведении регулятора, что может вызывать у части граждан опасения насчет контроля за расходами.
Александр Пересичан тоже указывает на отсутствие процентов и кешбэка, а также на то, что сценариев повседневного использования пока меньше, чем у карты. Поэтому многие будут воспринимать такую зарплату как промежуточный формат: получил цифровые рубли, перевел на обычный счет и пользуешься как раньше.
Еще один барьер — доверие. Людям важно понимать, кто видит транзакции, как восстановить доступ и что делать при ошибочном переводе или спорной операции.
Игорь Плотников считает главным ограничением на старте привычку. Люди уже пользуются картами, СБП, автоплатежами и банковскими сервисами. Если после каждой зарплаты приходится переводить цифровые рубли на обычный счет, ценность формата снижается. Пользователь будет сравнивать не технологию, а удобство.
По мнению эксперта, цифровой рубль стоит оценивать прежде всего как платежный инструмент, который не заменяет вклад, карту или кредит, а добавляет еще один способ расчетов. Его судьба зависит от того, как быстро появятся понятные сценарии для ежедневных платежей.
